Chiedi al tuo broker se l’assicurazione di responsabilità civile copre ciò che fa l’agente IA che risponde ai tuoi clienti. Risponde con una pausa e una frase: «Dovrei controllare». Quella pausa è la notizia. Il tuo agente è in produzione da mesi; il testo della tua polizza non cambia da anni.
La tesi in una riga: l’assicurazione di responsabilità civile di un agente IA non è una questione di esistenza della copertura, ma di sapere se qualcuno ha riletto la polizza da quando l’agente ha iniziato ad agire. Per impostazione predefinita, o non parla di IA o la esclude, e in entrambi i casi lo scopri solo dopo il sinistro.
Assicurazione di responsabilità civile e agente IA: cosa dice, e soprattutto cosa tace, la tua polizza
Per anni la maggior parte delle polizze non ha menzionato l’intelligenza artificiale: non la copriva né la escludeva. Il settore parla di «IA silenziosa», per analogia con il «rischio cyber silenzioso» esploso dopo l’attacco NotPetya del 2017; lo descrive così il broker Gallagher in un’analisi di maggio 2026. Il silenzio sembra un vantaggio, ma è una scommessa: in caso di sinistro, la copertura la decide un perito e, se serve, un tribunale, non una clausola che hai letto.
Che l’agente sia una tua responsabilità verso il cliente non è un’ipotesi. Nel 2024 un tribunale della Columbia Britannica ha stabilito che Air Canada rispondeva di ciò che il suo chatbot aveva detto a un passeggero su una tariffa: l’azienda non può sostenere «è stato il bot». Quello che in molte aziende resta irrisolto è chi paga quando quel «è stato il bot» costa caro.
Dove nasce un sinistro con un agente IA?
- Una risposta sbagliata con effetto economico. L’agente promette un rimborso, una scadenza o una condizione che non esiste e il cliente agisce di conseguenza. È il caso Air Canada: una perdita puramente economica, senza lesioni né cose danneggiate, e conviene verificare se la tua copertura comprende proprio quel tipo di danno.
- Un’azione irreversibile in un sistema. Cancella, paga, invia o modifica un record. Il danno è tuo o di un terzo di cui tratti i dati, e la polizza che risponde dipende da chi lo subisce.
- Un dato che esce dove non doveva. Un errore di permessi o uno strumento esterno scelto male. Il sinistro entra dal lato cyber e protezione dei dati, non da quello della responsabilità civile, e può cadere tra due polizze.
Cosa hanno cambiato gli assicuratori e perché conta per una PMI europea
Il cambiamento documentato arriva dal mercato statunitense. Secondo Gallagher, ISO — l’ente che pubblica i moduli standard delle polizze di responsabilità generale negli Stati Uniti — ha depositato nel 2025 clausole che escludono i danni derivanti dall’output dell’IA generativa: il modulo CG 40 47 esclude lesioni personali e danni materiali e anche i danni alla reputazione e alla pubblicità; il CG 40 48 solo questi ultimi. Sono opzionali: ogni assicuratore decide se adottarle. La stessa fonte riferisce che tre assicuratori chiedevano l’approvazione per escludere le perdite da IA dalle loro polizze di responsabilità professionale e generale.
Un altro dato, con le sue note a piè di pagina. In un’indagine propria tra professionisti assicurativi, Gallagher riferisce che uno su cinque dichiara che i suoi assicurati hanno già avuto perdite o richieste di risarcimento legate all’IA; di questi, poco più della metà era coperto per intero, il 44 % in parte e il 3 % per nulla. È l’indagine del broker stesso, senza dimensione del campione pubblicata: un segnale, non una statistica di mercato.
Questa terza fase è già iniziata. Secondo El Ecosistema Startup, nell’ottobre 2026 alcuni assicuratori e startup offrono polizze specifiche per l’IA, e l’articolo cita il prodotto aiSure di Munich Re. Non ci sono prezzi affidabili pubblicati, quindi nulla di ciò che segue dipende da essi.
Le cinque domande da fare al tuo broker questa settimana
- La mia polizza di responsabilità civile menziona l’IA, nella garanzia o in un’esclusione? Chiedilo per iscritto, con il riferimento delle condizioni. «Non la menziona» è anch’essa una risposta, ed è meglio averla firmata.
- Copre l’errore di un agente che agisce da solo, non solo quello di una persona che usa uno strumento? È la differenza tra assistere e decidere; molte formulazioni sono state scritte pensando alla prima.
- E la responsabilità professionale e il rischio cyber? Lo stesso errore può sfiorare tre polizze e restare fuori da tutte e tre. Chiedigli di incrociarle.
- Quale documentazione mi chiederanno in caso di sinistro? È ragionevole che vogliano sapere cosa poteva fare l’agente, chi lo supervisionava e cosa è stato registrato.
- Esiste una copertura specifica per l’IA e cosa mi richiederebbe? Non per comprarla subito, ma per avere l’elenco: quell’elenco è la tua roadmap di governance.
Le prove che il mercato chiede sono quelle che dovresti già avere
Secondo il rapporto di Aon citato nello stesso articolo, gli assicuratori vogliono vedere una governance dell’IA documentata e una supervisione umana. Non è un requisito esotico: è il lavoro che riduce il rischio prima di assicurarlo. Parti da ciò che l’agente può toccare — quali permessi dare a un agente —, prosegui con quanta decisione gli lasci senza controllo — i livelli di autonomia di un agente — e metti per iscritto chi risponde di ogni modifica, come spiega la governance e il controllo dell’automazione con IA.
Dopo un sinistro, ciò che pesa di più è poter ricostruire cosa è successo. Per questo la tracciabilità delle decisioni dell’IA è, oltre che buona pratica, un argomento forte davanti a un perito, e la supervisione umana dell’IA su larga scala dimostra che «una persona lo controllava» non era solo una frase della presentazione commerciale.
Quando non serve cambiare nulla?
Se il tuo agente prepara solo bozze che una persona controlla e firma, o lavora con informazioni interne senza effetti verso l’esterno, il rischio di un sinistro con terzi è basso e la tua polizza attuale probabilmente basta: ti serve la prima domanda, per iscritto. E sottoscrivere una polizza specifica prima di avere una governance non ha senso: pagheresti per un rischio che ancora non sai misurare. Tutto questo è giudizio operativo, non consulenza legale né assicurativa: la copertura reale la conferma il tuo broker leggendo la tua polizza.
La frase da portare via: non chiedere se il tuo agente è assicurato; chiedi cosa dice la tua polizza di ciò che fa il tuo agente. La prima domanda ha un «sì» comodo. La seconda ha un documento, ed è quello che si legge il giorno del sinistro.